Spara till dina barn

Att spara till barn

Att spara till våra barn är nog något som de flesta av oss skulle vilja göra. Tänk dig att ha möjligheten att kunna hjälpa sina barn med ett startkapital till en insats till första lägenheten. Eller att ge dem möjligheten att studera utan att ta studiemedel. Detta behöver inte bara vara något du drömmer om, men det gäller att börja i tid. Det kan låta svårt och krångligt, men i själva verket är det lättare än man tror. Jag är inte ekonom, men jag lyckades förstå ganska fort, det kommer du också göra. Steg ett är att starta ett gratisISK konto” eller en ”kapitalförsäkring” . För att hålla nere avgifterna och därmed maximera vinsten rekommenderar jag nätbanken Avanza.

spara till barn
När vi sparar till våra barn är det viktigt att göra det på rätt sätt och att hålla avgifterna låga

Tyvärr är det många som bara tänker tanken och forskning visar att ju fler barn man har desto mindre sparar man till dem. Orsaken till detta är förstås att det är dyrt att få barn, att dessutom få tvillingar är ännu dyrare. Mitt råd är ändå att försöka komma igång med ett sparande åt barnen så fort som möjligt, tid är nämligen en mycket viktig faktor när det kommer till sparande. Det är också viktigt att spara smart. Att placera pengarna på ett vanligt sparkonto är inte någon god idé. Investera dem istället i t ex indexfonder och låt pengarna jobba åt dig. Albert Einstein ska ha sagt att ”ränta-på-ränta-effekten är världens åttonde underverk”. Han syftade såklart på den exponentiella tillväxt som ränta på ränta effekten skapar vid ett långsiktigt sparande. Exemplen nedan illustrerar hur stor skillnaden blir med ganska små justeringar.

Exempel

I exemplet har jag utgått från ett startkapital på 20 000:- (10 000/barn) och ett månadssparande på 400 kr (200:-/barn) och en spartid på 20 år. Idag är snittsparandet till ensambarn ca 450:-/månad. Jag valde 20 år då de flesta barn är inte mogna nog att hantera stora summor pengar vid 18 års ålder, jag var iaf inte det. 

Stockholmsbörsen har i snitt ökat med 11 % per år mellan 1985-2015. (Källa: OMXSPI). Jag har i mitt räkneexempel en snittränta på 8%.

Spara till barn
Grafen visar utvecklingen av sparande till dina barn

I grafen ovan kan du se värdeutvecklingen, nedan kan du se en tabell år för år. Knappt trehundratjugo tusen kronor eller etthundrasextio tusen kronor /barn är inget dålig startkapital. Om du istället hade valt att spara 450kr/barn (snittet för ensambarn 2016) men i övrig samma förutsättningar hade du istället landat på drygt sexhundratjugosex tusen, eller trehundratio tusen/barn. Det är inte en dålig ökning för en investering.

I tabellen kan du se utvecklingen år för år med ett startkapital på 20 000:- och ett månadssparande på 400 kr

Vem tillhör ”barnbidraget”?

Det är såklart en provocerande frågeställning. Barnbidraget är ett stöd för de ökade utgifter som kommer på köpet när man får barn. Men lek med tanken att du skulle investera dina barns barnbidrag under 18 års tid. Hur mycket skulle det kunna bli i slutänden? Om du bara skulle investera barnbidraget (1050 kr/mån och barn) skulle du på barnens 18-års dag kunna ge en nätt gåva på femhundratjugofem tusen kronor/barn. Hade du dessutom satt in ett startbelopp på 10 000:-/barn hade slutsumman varit hisnande en miljon etthundratjugoåtta tusen kronor att dela på.

Detta visar att på vikten av att börja i tid och att försöka investera en slant direkt från starten. Ett startbelopp på 25 000:-/barn hade ökat slutsumman med ytterligare 120 000:- Det hade jag blivit glad för om jag var 18 år. Om jag minns rätt fick jag en blå V-ringad tröja och en cd skiva. Jag blev nog glad för det också såklart men…

Vilken typ av konto?

Tänk på att du alltid ska spara till barnen på ett och samma konto. Det finns många anledningar till det, en av dem är att du vill att de ska få samma förutsättningar – alltså lika mycket pengar den dag de får tillgång till dem. Tänk också på att inte spara i barnens namn. Då förlorar du kontrollen över pengarna och dina barn kan på sin 18-års dag plocka ut pengarna och köpa varsin svävande skateboard (eller vad som nu kommer vara coolt om 18 år).

Ett  bra alternativ är att starta en kapitalförsäkring till dina barn. På så vis undviker du att betala vinstskatt (vilken skulle kunna bli ganska mycket i slutändan) och betalar istället en schablonskatt varje år. Skatten för kontot baseras istället på värdet på kontot och insättningar under året. Eftersom det skattas på detta vis så slipper du även att deklarera dina värdepappersaffärer.

Kontot är populärt för barnsparande eftersom du vid kontoöppningen får möjlighet att välja förmånstagare som får pengarna när du går bort. På så sätt blir pengarna öronmärkta och du kan känna dig trygg med att den person du sparar till får pengarna. Denna möjlighet har du inte på  andra konton. Om du vill ha mer än en förmånstagare (det vill du troligen) behöver du fylla i denna blanketten när kontot är skapat. 

För att ytterligare utöka dina barns sparande kan det vara en idé att be familj och vänner att sätta in en slant på barnens konto istället för att köpa en uppsjö av produkter där kartongen ändå verkar vara det roligaste.

Du kan göra dina egna ränta på ränta uträkningar och läsa (väldigt mycket) mer i ämnet på sidan ”Rika tillsammans”. Här är länken till ränta på ränta kalkylatorn

Lär barnen om ekonomi – samtidigt som du får koll på din egen

Smartbudget är ett verktyg på nätet som hjälper dig att hålla koll på din ekonomi. Du får en enkel överblick av dina inkomster och utgifter. Du kan också samla dina avtal och på så sätt få en överblick över kostnader och avtalstider. Du kan sätta upp sparmål, både långsiktigt och kortsiktigt. Om barnen är lite äldre är det vara ett bra verktyg för att lära dem om ekonomi. Du kan då välja ett kortsiktigt sparmål för att t ex spara ihop till ett nytt spel eller lite mer långsiktigt (för ett barn/ungdom) och spara till en ny mobil. Det är helt gratis att registrera sig och du kan göra det här .

Inköpslista